盛世享受生活，亂世學會生存。金融危機下，越來越多的市民有了自己 創業 投資的打算，而 創業 首先要考慮的就是資金的問題。理財專家介紹，在常見的個人融資渠道中，市民應該依據資金需求的時間和成本來選擇合適的方式。
目前，市場常見的個人融資方式包括銀行抵押貸款、使用信用卡以及保險公司保單質押等渠道，每一種融資方式都有不同的特色，某種條件下能適當滿足特定人群的融資需求。中行理財師趙世杰表示，由于各個金融機構辦理融資的方式不一樣，對借款人的條件有不同規定，當借款人出現資金缺口時，并非從每個渠道都能順利得到資金。這時，就要考量不同融資方式的具體規定，選擇最適合的渠道。

第一步：依需選擇融資方式

融資前應依據所需資金的數額來選擇對應的貸款方式。其中，銀行抵押貸款特別是房屋抵押貸款能夠獲得的貸款金額一般最大，最高可以獲得房屋評估價格的80%貸款；典當行獲得的貸款金額次之，如果同樣以房屋做抵押，最高可獲得房屋評估價格的50%貸款；保單質押則要由保單的現金價值決定，投保時間越長、現金價值越大，則獲得的貸款越高；信用卡的透支額度一般最小，預借現金一般每日累計不得超過2000元，四日累計不得超過5000元。

第二步：比較融資成本

銀行抵押貸款現在6個月以下的短期貸款利率是4.86%，五年以上的中長期貸款利率是5.94%；保單質押的貸款利率也按中國人民銀行公布的同檔次貸款利率執行；用信用卡預借現金，發卡銀行將從預借當日起按預借金額計收利息，一般是日息萬分之五，并會收取1%—3%的取現費用；而根據規定，典當行的手續費不得超過同期貸款利率4倍，也是各種貸款方式中費用最高的一項。

第三步：考慮融資期限

一般銀行房產抵押貸款能提供的貸款期限最長，通常在1年以上，有的甚至達到10年；而在銀行辦理的各種質押貸款，貸款期限會根據質物的不同及銀行的不同而產生差別，從幾個月到幾年不等。在銀行申請貸款的手續相對復雜，需要一定的時間等待。

期限較短的是保單質押和典當行貸款，一般不超過6個月。但辦理的時間也相對較短。信用卡的免息期最短，只有50天，如果按照最低還款額的方式來延長貸款時間，則需要繳納不菲的利息。但是透支最為方便，可以用來應急。

當有幾種途徑可以選擇時，一定要考慮融資成本，選擇花費小又能滿足資金需求的方式，這樣才能節省投資成本。

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本文來源： 三步搞定創業資金難